WTO专栏

银　行　业

　　加入WTO后，外资银行的进入将对我国的金融产业在竞争手段、客户争夺、人才流失等方面会有不小的冲击，并使监管的难度加大。面临WTO和外资银行业的竞争压力，退缩是没有出路的，只有抓紧利用这三至五年的时间，坚持用发展的办法解决前进中的问题。

　　一、加入WTO后对银行业带来的冲击
　　（一）业务范围问题。80年代以来，西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展，即商业银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结合，已经是一个世界性的趋势。包括银行证券分业最严格的美国和日本，80年代以来都逐步以各种补充法规来放宽银证兼营的范围，直到最近美国通过了新的银行法案，这是对全能银行发展的全面肯定。我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管。当世界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中国之时，而中国的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路，显然同改革开放的大趋势格格不入。在加入WTO之后，这个矛盾会变得更加突出。因为外国银行会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户，而我们的分业经营和分业管理，不但束缚了自己的手脚，也妨碍了自己去积累全能银行综合服务的经验。特别是信托业，这本来是银行与证券业的一个中间地带，业务范围很宽，西方称之为“金融百货公司”，我国银行不能兼营信托，又把信托业的机构作了很大收缩，管理上归属央行，而证券方面又对信托业作了诸多限制，比如不许介入证券的发行、经纪和承销。加入WTO，一旦国外信托公司介入中国，中国的信托业势必会面临灭顶之灾。

　　（二）自主经营问题。国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行对存贷款利率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WTO以后，这些分权式管理，如果不改革，实际上也都将成为国内银行参与竞争的障碍。

　　（三）人才的争夺。这实质上是一个劳动报酬即分配制度问题。外资银行能够以高薪挖人，而国内银行却是以平均主义为特征的“大锅饭”工资制。如果不能在劳动报酬分配制度上有重大突破，则很难留注人才。加入竞争之后，势必会导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的优秀人才的流失。这些优秀人才将使外资银行的竞争如虎添翼。其实，金融的竞争，在很大程度上，就是金融人才的竞争。

　　（四）金融手段和金融创新方面的竞争。据美国单方面公布的信息，外国企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用领域。这里说明外国银行将以某些国外已经成熟的而在中国尚未普遍推开的金融手段介入同国内银行的竞争。中国的差距恰恰在于我们在建国后的几十年计划经济体制下，取消商业信用和消费信用，禁止赊销和预付，禁止商业票据，实行一切信用集中于银行的原则，即使在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全（只有银行承兑汇票，没有开放商业本票，实际是由银行信用承担了本应由企业本票承担的信用风险），消费信用没有推开（没有厂商赊销和分期付款的消费信用，却贸然推行消费品信贷），中国加入WTO，外国企业和外资银行来同我们竞争，将会很容易地利用我国信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。

　　以上仅仅谈了加入WTO后银行业的竞争。从这里可以看出，加入WTO，外资银行的介入会给我国银行业带来巨大的冲击，但这种开放的压力，同时也暴露出我们在改革上的差距。因此，只有把开放和竞争的压力转化为改革和赶超的动力，只有加快改革步伐，才能缩短差距，赢得竞争。

　　二、银行在加快金融改革方面如何迎接“入世”的挑战
　　（一）在商业银行推行现代企业制度，加大商业银行的自主经营，减少政府部门的直接行政干预，使商业银行转换经营机制，增强市场竞争力。

　　（二）推广新的金融手段，鼓励金融创新。可以先从引进和推广某些国外已经行之有的金融手段，如大额存单等做起。

　　（三）完善信用制度，票据制度和票据市场，包括修改票据法和开放商业本票及其贴现市场。

　　（四）加快效益工资制度的改革，加快推行有利于启用人才和留住人才的工资制度，包括在股份制商业银行高层管理人员中推行股份期权制度。

　　（五）加快银证兼容的改革步伐，放宽银行在从事证券（尤其是债券、基金）、信托方面的某些业务限制，特别要考虑放宽信托业的开设和经营范围。

　　（六）开放民间金融机构。

　　（七）加快商业银行的股份制改造和上市，包括选择一两家国有大商业银行进行股份制改造和上市，在国有资本控股条件下，吸引社会资金，扩张银行资本，这一点应同样运用于证券、信托和保险公司。

　　（八）坚持金融资产管理公司对“债转股”的独立评审和决策，把处置银行不良资产化解金融风险和支持国有企业改革与脱困结合起来，使我们的银行和企业在参与竞争方面都有一个健康的基础。

　　最后，还要提到，加入WTO，对于发展中国家的金融和服务业总是一大威胁。因为，当今发达国家经济的发达，首先就体现在服务产业的发达上，发达国家服务业在经济中的比重约占70%，我国还不到35％，也低于发展中国家40%的平均水平。这无疑需要一个漫长的过程才能赶上发达国家的水平。20年改革开放的经验告诉我们：早开放，才能早发展，早得益。过去是开放促进了制造业的发展。最明显的是服装和家电制造业。今后也必须通过开放来促进服务业的发展，开放服务业，开放银行、保险和电信业，固然会带来冲击，但也可以引进高质量的外资，可以大大提高利用外资的质量和促进我国服务业水平的发展和提高。因此，不应把开放服务业仅仅看作是冲击和挑战，还要看到这是促进我国经济发展和促进产业结构调整本身的需要和机遇。